1 июля в России вступил в силу закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. В преддверии этого события газеты пестрели многочисленными публикациями, которые зачастую питали страхи россиян-автомобилистов, законом недовольных, но готовых приобрести полисы. Страхи эти довольно многочисленны: россияне боятся инспекторов ГАИ, которые грозятся чуть ли не отбирать права из-за отсутствия полиса обязательного страхования, опасаются и того, что получить возмещение по страховому случаю будет непросто, а само страхование станет лишь еще одним способом отъема денег у населения.
Корреспондент NEWSru.com решил выяснить у представителей страховых компаний, многие из которых непосредственно занимались разработкой нормативных актов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, как обстоят дела на самом деле. В этой публикации собраны ответы специалистов на все неоднозначные вопросы, в которых нужно разбираться застрахованным водителям. Как и в какие сроки будут платить страховые компании? Сколько будет стоить страхование? Наконец, смогут ли ретивые постовые штрафовать за отсутствие полисов? С другой стороны, очевидно, что лишь по прошествии времени, и немалого, окончательно станет ясно, как будет работать закон и созданная с его помощью система обязательного страхования.
Основная цель закона - быстро возместить ущерб пострадавшему
Закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев ориентирован на то, чтобы возместить вред пострадавшему. Причем ущерб здоровью (жизни) пострадавшего и его имуществу будет возмещаться в любом случае. Весь вопрос в том, из чьих денег. Как поясняет ведущий специалист отдела страхования автотранспорта страховой компании "Согласие" Артем Плотников, за застрахованного водителя платит страховая компания. Если же виновный в ДТП водитель не был застрахован, то ущерб пострадавшему будет возмещаться из специального фонда так называемого "Профессионального объединения страховщиков" - Российского союза автостраховщиков. В фонд перечисляются 3% от взносов по обязательному страхованию. Из этого же фонда получают компенсации пострадавшие в ДТП, виновник которых не установлен (скрылся с места происшествия, например), а также по полисам обанкротившейся страховой компании.
В ряде случаев страховая компания вынуждена платить по купленному у нее полису - но получает право требовать возмещение у провинившегося застрахованного владельца (профессионалы называют это регрессным иском).
Случаев таких всего шесть:
1. Если застрахованный водитель причинил вред умышленно.
2. Если водитель был пьян.
3. Если у него не было прав на управление транспортным средством.
4. Если виноватый водитель скрылся с места дорожно-транспортного происшествия.
5. Если водитель не включен в договор обязательного страхования в качестве лица, которому разрешено управлять застрахованным автомобилем.
6. Наконец, если страховой случай наступил при использовании указанным лицом автомобиля в непредусмотренный договором обязательного страхования период его использования.
Последнее правило введено специально для "подснежников" - тех, кто не использует автомобиль зимой. Полис обязательного страхования для них будет стоить дешевле, но, попав в ДТП в декабре, они вынуждены будут платить сами.
Остается, правда, неясным вопрос о том, как будет платить Фонд по исключительным случаям в первое время, когда 3% от страховых взносов не будут составлять сколько-нибудь значительную сумму. Кроме того, как отмечает Артем Плотников, до 1 января отложили обязанность страховаться для силовых ведомств, например, не будет застраховано большинсто автомашин, принадлежащих МВД и Минобороны. За них в случае ДТП не будут платить ни страховые компании, ни спецфонд - пострадавшим от наезда служебного "Козла" придется разбираться с виновными самостоятельно в суде. Бюджетные организации застраховать свой транспорт должны, но в бюджете на это денег не предусматривалось.
В каких пределах и в какие сроки возмещается ущерб?
Установленный законом лимит возмещения - 400 тыс. рублей. Однако получить такую сумму пострадавшие смогут не всегда, так как в рамках этой суммы существуют дополнительные ограничения. Как поясняет Плотников, ущерб жизни и здоровью нескольких пострадавших в ДТП оплачивается в сумме не более 240 тыс. рублей. Если пострадал лишь один человек, то по обязательному страхованию он получит не более 160 тыс. возмещения. Оставшиеся 160 тыс. - возмещение ущерба имуществу, при этом, если причинен вред имуществу одного пострадавшего, он может претендовать лишь на 120 тыс. рублей.
О том, как должна работать система возмещения ущерба, корреспонденту NEWSru.com рассказала директор по личному страхованию компании "АФМ Страховые консультанты и брокеры" Татьяна Колодий. Она сразу оговорилась, что пока единой практики нет, документы во многих страховых компаниях обсуждаются, и пока можно говорить о том, как должен проходить процесс выплаты компенсаций пострадавшим.
Итак, произошло ДТП. Для получения возмещение в Страховую компанию необходимо предоставить определенные документы. Их список указан в правилах страхования, единых для всех страховых компаний. В зависимости от конкретной ситуации этот список может быть разным.
Документы должны быть представлены в страховую компанию в течение 5 дней (15 дней для малонаселенных или труднодоступных районов) после ДТП. Бланк "извещения о дорожно-транспортном происшествии" вместе с полисом выдаются каждому страхователю. В страховую компанию сообщать следует в любом случае, вне зависимости от наличия вины. В случае ДТП каждый вовлеченный водитель сообщает в свою страховую компанию. По идее, на этом участие застрахованного заканчивается - далее страховые компании должны самостоятельно разбираться между собой и с потерпевшими. (Если, конечно, они не претендуют на большее, чем гарантировано законом об обязательном страховании. В этом случае виновному водителю придется разбираться в суде.)
Страховая компания должна рассматривать представленные документы в течение 15 рабочих дней с момента их получения. Правда, если страховая выплата каким-либо образом зависит от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.
Следует также различать ущерб, причиненный имуществу, и ущерб жизни и здоровью. Порядок возмещения в этих случаях немного различается, отмечает Татьяна Колодий.
Если был причинен ущерб имуществу, то в течение 5 рабочих дней проводится экспертиза. После получения ее результатов и всех документов, относящихся к данному страховому случаю, в течение 15 рабочих дней страховая компания готовит ответ: либо случай является страховым и будет произведена выплата, либо случай не страховой, тогда в выплате отказывают. Если страховщик принял решение о выплате, то выплата производится в течение 3 рабочих дней.
Если же был причинен ущерб здоровью или жизни, то по договоренности с наследниками (в случае смерти кормильца) возмещение может быть оформлено в виде регулярных выплат либо выплачено единовременно.
"Лет через 10, может, и будет как в Европе, а сейчас сложно делать прогнозы. Схема похожая, но каким образом все будет происходить на практике - только практика и покажет", - считает Татьяна Колодий.
Сколько будет стоить полис обязательного страхования?
В первый год всем водителям региона полисы обойдутся в одинаковые суммы - разумеется, с учетом стажа и возраста водителя. В зависимости от региона стоимость полиса может отличаться в 8 раз. Разумеется, дороже всего полис будет стоить в Москве и в Питере, где ездить опаснее всего и чаще происходят аварии. А дешевле всего в регионах, где автомобилей очень мало - например, на Камчатке. Базовая ставка тарифа для легковых автомобилй физических лиц - 1980 рублей. В зависимости от региона применяются повышающие коэффициенты. В сети уже появились калькуляторы, позволяющие рассчитать примерную стоимость страховки. Можно также ознакомиться с расчетами примерной стоимости полисов, произведенными РСА.
Впрочем, как обращает внимание Плотников из "Согласия", столько будут стоить лишь первые полисы, которые приобретут автовладельцы. В дальнейшем при расчете стоимости страховки будут применяться повышающие коэффициенты в зависимости от аварийности. Как поясняет Плотников, водитель, попавший за год в аварию заплатит в следующем году в 1,5 раза больше, а если в страховой компании зафиксировали несколько аварий, то следующий полис обойдется почти в 2,5 раза дороже! При этом неважно, насколько незначительными были эти аварии, подчеркивает Плотников. Зато за год безаварийной езды дисциплинированный водитель будет получать накапливающуюся скидку в 5%. Так можно сэкономить до половины цены полиса - правда, надо проездить 10 лет без аварий. Плотников полагает, что в первые два года на этой системе многие "обожгутся" и затем станут осторожнее. Проще говоря, мелкие неприятности решать будут по старинке - рассчитываясь на месте и не сообщая об инциденте в страховые компании. Так выйдет не только быстрее, но и дешевле, учитывая стоимость страховки в следующем году.
Что делать с полисами добровольного страхования ответственности?
Как поясняет Татьяна Колодий из АФМ, действующий договор придется расторгнуть. В зависимости от условий страхования в определенной компании, страхователю может полагаться определенная компенсация от страховой компании - за неиспользованный срок. Расчет этой суммы у каждой компании свой, но многие страховщики предложат ее зачесть при покупке полиса обязательного страхования. Они заинтересованы в том, чтобы удержать клиентов, поэтому водители могут надеяться на скидку, заключая договоры обязательного страхования в "своих" страховых компаниях.
С 1 июля смысл добровольного страхования меняется. "Выплаты будут производится сначала по полису обязательного страхования, а если сумм возмещения будет недостаточно, то остаток будет выплачен по добровольному полису", - поясняет Колодий. Допустим, водитель купил в дополнение полису обязательного страхования еще и добровольный - с лимитом в 150 тыс. рублей. В случае серьезной аварии страховщик по обязательному полису возместит максимум 400 тыс., еще 150 тыс. - по добровольному. А сумму сверх этого виновный водитель будет выплачивать уже из своего кармана.
Будут ли штрафовать за отсутствие полисов обязательного страхования?
В этом страховщики едины: будут, но лишь с 1 января 2004 года. Несмотря на то, что статья 19 закона "О безопасности дорожного движения" вступает в силу 1 июля 2003 года. Именно там сказано, что "эксплуатация транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности", запрещается. Однако система штрафов за нарушение данного положения будет применяться только с 1 января 2004 года, когда вступит в силу соответствующее дополнение в статью 12.3 КОАП. До этого момента штрафовать за отсутствие полиса сотрудники ГИБДД не могут. Напротив, они должны рекомендовать водителям приобрести страховку.
А вот с 1 января будут штрафовать. Причем предусмотрено два вида штрафов. За то, что полис есть, но водитель не смог его предъявить инспектору ("забыл дома"), налагается штраф в 50 рублей (половина МРОТ), а за то, что полиса нет, то есть не заключен договор обязательного страхования, полагается штраф в 500-800 рублей. Однако проверить, забыл ли водитель полис или у него никогда и не было страховки, инспектор не сможет. За отсутствие "спецзнака" на лобовом стекле штрафов не предусмотрено.
До начала 2004 года у ГИБДД остаются административные рычаги воздействия на водителей. Уже с 1 июля без предъявления полиса обязательного страхования нельзя будет пройти техосмотр или зарегистрировать автомобиль при покупке. Снять автомобиль с регистрации можно и не покупая полис.
Будет ли это все работать?
Вопросом таким задаются сами страховщики. За рубежом практике обязательного страхования больше 50 лет, набран богатый опыт, все отработано до мелочей.
А на тему того, как будет обстоять дело в России, специалисты рассуждают крайне осторожно. Очевидно лишь, что в первое время будут проблемы, но насколько они будут велики, и как быстро будут решаться - неясно.
В одной из страховых компаний корреспонденту NEWSru.com рассказали, что лишь три дня назад были напечатаны специальные знаки, которые водители смогут прикрепить на лобовое стекло, чтобы инспекторы ГАИ могли опознать застрахованную машину. И отпечатали их в типографии в Питере - в Москву они пока не приехали. Что уж говорить об остальных регионах России. Да и сами полисы обязательного страхования в некоторых компаниях не видели. "Мы знаем, они лежат где-то на складах, но пока на руки мы их не получили" - сообщил в понедельник днем, за 8 часов до вступления закона в силу, сотрудник одной из компаний.
Немало вопросов вызывает и взаимодействие страховых компаний с Российским союзом автостраховщиков, где для компаний разрабатывают инструкции по применению конкретных положений законодательства. К моменту вступления закона в силу все необходимые бумаги должны быть готовы, а как они будут работать, не всегда понятно. Проверять будут уже на российских водителях.
Третья проблема - как смогут страховщики совладать с традиционными российскими бедами вроде хамства гаишников, "подстав" на дорогах и сомнительного качества автосервисов. На этот счет у зарубежных коллег справиться не получится.
Страховщики уверены, что закон об обязательном страховании может сделать жизнь автолюбителей лучше и легче. Однако полагают, что в первое время закон будут больше ругать, нежели хвалить, и готовы к этому.
Остается только надеяться, что в конце концов все получится "как в Европе". Пусть и через 10 лет.