"Пожалуйста, обращайтесь в другой банк, у нас отозвана лицензия", - подобные объявления, написанные от руки, висят у банкоматов московского "Содбиснесбанка". За углом расположен филиал Гута-банка - номер 22 в России. "Мы вышли из кризиса, - кричит банковская служащая трем десяткам мелких вкладчиков, которые хотят закрыть свои счета. - Мы получили государственный кредит". Но она могла сказать и так: "Нас по демпинговой цене купил государственный Внешторгбанк", пишет немецкое издание.
В эти дни тех, кто имеет кредитную карточку Альфа-банка, в московских магазинах не относят к желанным клиентам. Торговцы предпочитают иметь дело с наличными. После того, как на прошлой неделе конкуренты распространили слух о неплатежеспособности Альфа-банка, мелкие вкладчики сняли с его счетов 200 млн долларов, или одну шестую от суммы всех его вкладов. Михаил Фридман и Петр Авен "закачали" в "Альфа-банк" 700 млн долларов, чтобы спасти его от банкротства.
"Нет никакого банковского кризиса", - говорит глава Центробанка Сергей Игнатьев и поправляет свои тяжелые очки в роговой оправе. "Нет, есть", - утверждает Андрей Илларионов, советник президента Владимира Путина по экономическим вопросам.
Российские вкладчики, как никто иной, знают, что такое банковский кризис. В 1991 году рухнул государственный Внешэкономбанк, в 1992 году все сбережения, которые лежали в государственном Сбербанке, съела инфляция. В 1998 году случилась крупнейшая катастрофа: миллионы россиян вместе с крахом рубля потеряли свои накопления. Сотни банков были сметены с рынка. Доверие исчезло, пишет Welt am Sonntag.
Российская банковская система имеет недостаточную капитализацию и низкую эффективность. В стране зарегистрировано 1329 кредитных учреждений, суммарная прибыль от их деятельности достигла в прошлом году 129 млрд рублей (3,58 млрд евро). Почти две трети закончили год с убытками. 400 банков даже не обладают собственным капиталом в размере 1 млн евро, а это установленный государством минимум. Эксперты говорят: "Лучше меньше, да лучше" - сто банков с капиталом большим, чем сегодня, будут работать эффективнее.
Сегодня банки не являются тем мотором, который нужен России для удвоения ВВП к 2010 году, как того потребовал Путин. Они не поставляют в экономику необходимые ей средства. Доля кредитов в ВВП составляет 20%, тогда как в восточноевропейских странах, например в Польше и Венгрии, от 30 до 40%, в западных государствах - 80%.
Многие банки ведут собственную причудливую жизнь на окраине экономики. Всего лишь 13% своей прибыли они, по данным Центробанка, получили в 2003 году за счет выданных кредитов. Большей частью прибыли они обязаны депонированным у них акциям. Прибыльными были также, как называет их Центробанк, "специфические операции" в серой зоне финансового рынка.
Дело обстоит следующим образом: клиент хочет перевести за границу деньги, происхождение которых сомнительно. Банк ему в этом помогает, переводя иностранной консалтинговой фирме деньги за услуги, которые никогда не осуществлялись. Клиент дает деньги банку, банк оплачивает фиктивные счета и переводит деньги за границу, получая за это свою комиссию. В прошлом году за пределы России таким образом было вывезено примерно 20 млрд долларов, пишет Welt am Sonntag.
От банковского кризиса выиграли государственные банки, которые вкладчики считают более надежными. Это, по мнению немецкого издания, должно понравиться Путину, который хочет укрепить роль государства и в других экономических областях. Если в прошлом году Сбербанк вынужден был несколько сдать свои позиции, и сейчас на его счетах находится "только" 62% всех частных вкладов, то в результате банковского кризиса тенденция изменилась. Дочки таких иностранных банков, как Societe Generale Vostok или Raiffeisenbank, тоже сообщают о притоке клиентов.
Такого доминирования государства нет больше нигде в мире: Центральный банк - верховный арбитр - имеет 60,57% акций крупнейшего коммерческого банка. Неудивительно, что жизнь лидеру рынка, Сбербанку, облегчается, насколько возможно. Из 45 млрд долларов частных вкладов на его счетах лежит около 30 млрд долларов.
"Деньги под матрасом" - так называют в России средства, хранящиеся дома. По данным экспертов, примерно 60 млрд долларов покоятся в стеклянных банках, приклеены силиконовым клеем под ванной или за обоями. Почитатели американской валюты имеют дома в среднем по 2700 долларов, приверженцы рубля - по 19 тыс. рублей, друзья евро - по 1500 евро.
Институт изучения общественного мнения Brand Lab установил, что лишь каждый десятый готов в ближайшие три года отнести "матрасные деньги" в банк. Большинство опрошенных "никогда" не станут доверять банкам. Но все же доверие повышается, если в названии банка есть слово "международный".
Центральный банк отреагировал должным образом. Государственная Дума приняла закон, обязывающий ЦБ гарантировать частные вклады во всех банках в сумме до 100 тыс. рублей (2800 евро). Странная затея, ведь теперь налогоплательщику придется расплачиваться за все сомнительные дела любого банка. Другой вариант страхования вкладов предполагал, что Центробанк сначала отделит "черных овец", а потом остальные банки присоединятся к единой системе страхования вкладов.
Чтобы укрепить межбанковский рынок, где в последнее время установились абсурдно высокие проценты по межбанковским кредитам, Сбербанк вынужден вбросить в него деньги. Еще в этом году все российские кредитные институты должны перейти на международные стандарты бухгалтерской отчетности.
"Тогда, - утверждает бывший глава Центробанка Сергей Дубинин, - будет возможен анализ уязвимых мест любого банка".
В то время как глава Центрального банка Игнатьев уверяет президента Путина, что тревога миновала, другие эксперты смотрят на положение скептически. Аналитик Питер Уэстин из инвестиционной компании Aton Capital предсказывает закрытие новых банков. "Теперь частные банки, которые хотят выжить, должны будут вылезти из кожи вон, чтобы вернуть доверие клиентов".