пишет "Коммерсант".
За 2009 год структура досрочного погашения ипотечных кредитов существенно поменялась, свидетельствуют данные ЦБ, опубликованные в пятницу на его сайте. При том что объемы досрочного погашения в 2009 году даже несколько упали (138,6 млрд рублей против 145,8 млрд рублей в 2008 году), заемщики стали гораздо активнее рассчитываться по кредитам не собственными средствами, а продавая квартиры. В 2009 году объемы досрочного погашения за счет средств, полученных от реализации заложенных квартир, выросли более чем в четыре раза, составив 2,67 млрд рублей против 629 млн рублей в 2008 году. Соответственно, увеличилось и количество заемщиков, вынужденных продавать свое жилье.
Правда, учитывая, что статистика ЦБ отражает лишь объемы в денежном выражении, а не количество досрочно погашенных кредитов, достоверно оценить, насколько выросло количество таких заемщиков, невозможно, предупреждают эксперты. По словам директора департамента по работе с финансовыми институтами "Дельтакредита" Вадима Пахаленко, косвенно рост числа таких заемщиков подтверждает динамика просроченной задолженности: в 2008 году, по данным ЦБ, она составляла 1% (11,5 млрд рублей) от общего ипотечного портфеля российских банков, а в 2009 году - 3,06% (31 млрд рублей).
Также в 2009 году в два раза - с 17,1 млрд до 38,1 млрд рублей - увеличилось досрочное погашение за счет "прочих средств". В методологии ЦБ не указано, что включают эти средства, однако участники рынка уверены, что это бюджетные субсидии и в первую очередь материнский капитал. Согласно данным Пенсионного фонда России, в 2009 году 112 тысяч российских семей частично или полностью погасили маткапиталом жилищные кредиты на сумму 30,8 млрд рублей. Остальные 8 млрд рублей, вероятно, субсидии региональных властей по процентной ставке кредитов, полагают эксперты. Таким образом, почти треть объема досрочного погашения в 2009 году была обеспечена государственными средствами (в 2008 году - 11%). И доля этого источника средств будет расти: уже в этом году, по данным ПФР, заемщиками подано заявлений на погашение ипотеки за счет материнского капитала на 37 млрд рублей.
Зато существенно сократилось досрочное погашение ипотеки за счет собственных средств граждан и за счет кредитов банков. В 2009 году собственными средствами заемщики досрочно погасили ипотеку на 97,6 млрд рублей против 127,8 млрд рублей в 2008 году (соответственно 70 и 88% в общем объеме досрочного погашения). Еще хуже обстоят дела с рефинансированием ипотеки в других банках. Если до кризиса банки гонялись за чужими клиентами, предлагая ипотечные кредиты в своем банке для погашения прежних ссуд в других банках, то в 2009 году объемы выдачи таких кредитов упали в девять раз - до незаметных 15 млн рублей. (0,01% в общем объеме досрочного погашения).
Участники рынка согласны с выводами ЦБ. "Рефинансирование ожило только в четвертом квартале 2009 года, когда ключевые игроки понизили ставки и начали бороться за качественных заемщиков,- говорит начальник управления анализа и исследований Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Анна Любимцева.- По нашим наблюдениям, в этот период к практике рефинансирования как своей, так и чужой ипотеки вернулись многие крупные игроки - ВТБ 24, Сбербанк, Банк Москвы, Россельхозбанк".
"Цифры ЦБ очень четко совпадают с процессами, которые происходят на рынке ипотеки",- согласен Вадим Пахаленко. Он подтверждает, что использование средств материнского капитала и от реализации заложенного жилья стало заметнее в объемах досрочного погашения. Например, в "Дельтакредите" доли этих двух источников в 2009 году составили в среднем по 5%. "Если раньше люди сами пытались опережающими темпами расплачиваться по ипотеке, то теперь появилось вынужденное досрочное погашение, когда люди реализуют заложенные квартиры, чтобы погасить долг банку",- говорит Пахаленко.