В редакцию издания обратилась клиентка, столкнувшаяся с такой ситуацией в банке DeltaCredit. "Я не согласна на зачисление всей суммы в счет досрочного погашения ипотечного долга по кредитному договору", - пишет она. Из-за проблем с работой ей выгоднее разбить эти деньги на несколько платежей, чтобы гасить ежемесячные взносы. Однако в DeltaCredit ей заявили, что деньги должны использоваться единоразово.
"Условия погашения кредита (сокращение срока выплаты или же уменьшение ежемесячного платежа, отсрочка и т.д.) - это вопрос договоренности банка и заемщика", - отмечает Станислав Дегтярев из пресс-службы Пенсионного фонда.
В свою очередь банк ссылается на рекомендации ЦБ кредитным организациям направлять материнский капитал на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме. Тем более что деньги из ПФР поступают не на счет клиента, получившего сертификат, а на счет банка-кредитора. Поскольку отсутствует иной правовой механизм, банк не вправе удерживать денежные средства на своем счете и обязан действовать в строгом соответствии с рекомендацией, объясняют юристы DeltaCredit. Впрочем, в банке говорят, что только обрадовались бы, если бы в процедуру были внесены изменения, предоставляющие заемщикам возможность постепенного использования средств.
Юристы считают, что банк мог бы пойти клиенту навстречу. "То, что ЦБ рекомендует зачислять единовременно весь капитал - на самом деле не инструкция к действию. Просто банкам так удобно делать, и они этим пользуются", - говорит главный юрист юридической фирмы "Мегаполис Лигал" Елена Турецкова.
"Возможно, банки и могут позволить по заявлению клиентов погашать средствами маткапитала ежемесячные платежи, но существует письмо ЦБ. А в банковском сообществе не принято пренебрегать рекомендациями регулятора", - объясняет директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.
Впрочем, по словам руководителя судебно-арбитражной практики юридической компании "Яковлев и партнеры" Киры Корумы, действия DeltaCredit в любом случае не противоречат федеральному закону. А руководитель банковской практики юридической компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры" Лидия Горшкова напоминает, что выделение средств в рамках материнского капитала носит характер целевой субсидии. "Если специально не прописана возможность получать ее частично, то подразумевается, что она будет выделяться и должна направляться на соответствующие цели единовременно", - говорит она.
Согласно закону, теоретически средства материнского капитала можно использовать частями. Для этого нужно подать несколько заявлений в Пенсионный фонд о перечислении нескольких платежей на разные цели. Однако и это не решает всей проблемы. ПФР на принятие решения отводится месяц и еще два месяца на перевод денег в банк. "Именно поэтому ПФР не имеет права по желанию заявительницы дробить указанную в заявлении сумму и перечислять ее в банк в течение, скажем, полугода. В случае необходимости можно подать в Пенсионный фонд несколько заявлений на погашение ипотеки. Но для этого в ПФР придется приходить каждый месяц и каждый раз с полным пакетом документов", - говорит Станислав Дегтярев.
"В соответствии с законом, сейчас действительно невозможно не единовременно, а ежемесячно погашать ипотечный кредит из суммы материнского капитала, поэтому банк поступил правильно", - поясняет директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. Однако, по ее данным, этот вопрос сейчас обсуждается, и изменения возможны.