До сих пор глобальных оценок масштаба закредитованности россиян никто не производил.
Чрезмерная долговая нагрузка характерна для малообеспеченных банковских заемщиков, которые составляют половину экономически активного населения страны, а также среди тех, кто увлекается ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами. Их выплаты по кредитам, как подсчитали в BAML, составляют уже более половины заработка.
Расчеты производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков - лидеров потребительского кредитования. На первый взгляд расчеты не производят угрожающего впечатления. Так, по оценкам аналитиков, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%).
Однако в сегментах рынка розничного кредитования с высокими ставками, а также с учетом сильного расслоения населения в России по уровню доходов картина гораздо тревожнее.
Так, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее, чем 20% зарплаты. А для тех, у кого есть еще и карточный кредит, этот показатель составляет уже 50% зарплаты и более.
При этом основным драйвером ухудшения ситуации является предложение кредитов со стороны банков, а не спрос на них со стороны заемщиков. Банки выдали слишком много кредитов бедным россиянам и сами оказались в зоне риска, резюмируют эксперты BAML. Пять миллионов заемщиков не смогут рассчитаться с ними ни при каких обстоятельствах.
Банковским кризисом сложившаяся ситуация не грозит, но банкам, специализирующимся на розничном кредитовании, придется выживать в условиях низких прибылей и больших резервов.
Практически все банки сообщают о том, что им приходится делать резервы на случай будущих потерь.
Напомним, по данным Национального бюро кредитных историй, опубликованным в сентябре, россияне должны банкам почти 9 трлн рублей, то есть по 43 500 рублей на каждого, включая стариков и младенцев. Закредитованность, однако, распределена по регионам неравномерно.
Уже есть несколько регионов, в которых практически всё экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Это Свердловская, Иркутская и Челябинская области, Республика Башкортостан и Алтайский край.