Многие россияне удивляются тому, что итоговая сумма списания по рублевым картам все равно выше, чем сумма покупки, пересчитанная по курсу ЦБ, причем происходит это даже тогда, когда курсы иностранных валют к рублю относительно стабильны.
Авторы статьи напоминают: на итоговые комиссионные при операциях по картам влияют три вещи: валюта биллинга (расчета с платежной системой) в конкретном банке, внутренние курсы и комиссии за операции.
После того как вы совершаете транзакцию, местный банк передает информацию платежной системе, а та переводит использованную сумму в валюту биллинга - ту валюту, в которой банки рассчитываются с платежными системами.
В большинстве случаев она совпадает с валютой, в которой вы расплачиваетесь, если речь идет о зоне евро или о США. То есть валюта биллинга в США - доллары, в Европе - евро. Но есть исключения, например банк "Хоум Кредит" по операциям в США рассчитывается с MasterCard в евро.
С операциями по картам в других странах все сложнее. Обычно по картам Visa валютой расчета за пределами Европы является доллар. А по картам MasterCard - доллары или евро. В большинстве случаев по операциям в еврозоне рассчитываются в евро, по всем остальным - в долларах. Курс перевода устанавливает сама платежная система, информация есть на сайтах Visa и MasterCard.
После проведения операции платежная система выставляет счет банку в валюте биллинга. Дальше банк сравнивает, совпадает ли она с валютой карты. Если валюта карты совпадает с валютой, в которой вы расплачиваетесь, то обменных операций не будет. Если валюты не совпадают, то банк конвертирует сумму в валюту счета - чаще по собственному курсу, реже по курсу ЦБ.
Некоторые банки также берут комиссии при операциях. При безналичной оплате она обычно равна нулю, но есть и исключения, а при снятии наличных комиссии за транзакцию берут почти все банки. Комиссию банки устанавливают на свое усмотрение, в среднем она составляет от 1 до 3%.
После этого средства наконец списывают с карточного счета клиента. Здесь есть важный момент: конвертацию банк проводит не в момент покупки, а через несколько дней после фактической операции.