Законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ (в части запрета ростовщических сделок)" внес глава Ассоциации региональных банков России (Ассоциации "Россия"), заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, сообщила пресс-служба ассоциации.
Согласно документу, для кредитов или займов, предоставленных физлицам банками, МФО, кредитными кооперативами и иными коммерческими кредиторами, размер полной стоимости кредита не должен превышать двукратной обычной полной стоимости для кредитов соответствующего вида.
Обычной полной стоимостью кредита для банков признается средняя полная стоимость, рассчитанная Банком России, для кредитов соответствующего вида в предыдущем квартале. Виды кредитов и методику ежеквартального расчета средней стоимости также устанавливает Банк России. Информация о средней стоимости кредитов должна публиковаться не позднее 10 дней до окончания квартала. В отношении МФО и кредитных кооперативов среднюю полную стоимость займов рассчитывает и публикует по согласованию с Банком России уполномоченный ЦБ орган исполнительной власти.
По займам, предоставленным ломбардами, проект ограничивает максимальное значение процентной ставки, поскольку в законе "О ломбардах" прямо установлен запрет на взимание по договору займа иных платежей, кроме процентов и возврата основной суммы займа. По договору займа, заключенному ломбардом с гражданином-заемщиком, процентная ставка по займу не может превышать одной трети процента в день, 10% в месяц или 120% в год.
Если по договору, заключенному с заемщиком-гражданином, полная стоимость кредита превышает двукратную обычную полную стоимость, то по иску заемщика суд вправе снизить размер процентов по ростовщическим сделкам в соответствии с Гражданским кодексом.
В случае принятия документ вступит в силу по истечении 6 месяцев со дня официального опубликования. Его положения будут применяться к договорам, заключенным по истечении года с момента его вступления в силу.
В пояснительной записке к документу Аксаков отмечает, что ограничение максимального размера эффективной годовой процентной ставки предусмотрено на большинстве развитых рынков для потребительского кредита и часто для корпоративного кредита.
Автор документа напоминает, что в проекте новой редакции Гражданского кодекса (ГК) РФ, принятом Госдумой в первом чтении, понятие ростовщических процентов предусмотрено исключительно для договоров займа между гражданами. "Исходя из текущего состояния кредитного рынка, представляется, что данный запрет носит крайне второстепенный характер", - поясняет Анатолий Аксаков.
Кроме того, предлагаемые критерии ростовщичества сформулированы в проекте изменений в ГК РФ неопределенно. Так, ростовщическими признаются проценты, значительно превышающие обычно взимаемые в подобных случаях и потому являющиеся чрезмерно обременительными для должника. Доказывание этих обстоятельств в суде может столкнуться с серьезными трудностями, считает глава АРБ. В частности, категория "значительного превышения" носит оценочный характер и не конкретизирована. "В настоящее время полностью отсутствует информация (статистика) о размере процентов по договорам займа, заключаемым между гражданами. Поэтому выяснение в суде размера обычно взимаемых в подобных случаях процентов будет затруднительным", - отмечает депутат.
По этим причинам в качестве модели для введения запрета ростовщических сделок в законопроекте использован опыт Франции, говорится в пояснительной записке. При введении ростовщических ограничений определена сфера их действия - кредиты и денежные займы, предоставляемые гражданам; сформулирован объективный критерий ростовщичества - двукратное превышение обычной полной стоимости кредита (займа); установлен механизм его проверки; определены правовые последствия нарушения указанного ограничения - право суда уменьшать размер процентов по ростовщическим сделкам, говорится в записке.
Скандал с "Почтой России": кредиты под 2600% годовых
Скандал с "Почтой России": кредиты под 2600% годовых
Серьезный скандал, связанный с выдачей кредитов населению, случился этой зимой. Реклама высокомаржинальных микрозаймов на "Почте" активно обсуждалась в блогах, социальных сетях и СМИ как новая услуга "Почты России". Выяснилось, что ООО "Домашние деньги" (1,2 тысячи отделений "Почты") выдает рублевые займы до 25 тысяч рублей на срок от 26 до 52 недель по ставке 3,23% в неделю (168% годовых).
Продукт "Почта Мини-займ", который разработало ООО "Мини-Займ Экспресс" (около 100 отделений), предлагает займы до 10 тысяч на срок до 30 дней (если бы заем выдавался на год, то ставка по нему составила бы до 2612% годовых).
Документы для получения денег оформляют сотрудники "Почты России", а буклет "Почта Мини-займ" выполнен в синем, "корпоративном" цвете ФГУПа и согласован с "Почтой России". Объем выданных через отделения "Почты" займов в "Домашних деньгах" и "Мини-Займ Экспресс" не раскрывают.
"Буду разбираться", - написал в своем Twitter 6 февраля помощник президента РФ Аркадий Дворкович. А в пятницу добавил, что "проверяют не "Почту", а организации, предоставляющие займы". Никаких внеплановых проверок в компании не проводится, говорит главный управляющий директор ООО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов.
"Почта России" оказывает исключительно агентские услуги по оформлению документов на получение займа и пересылке денег заемщикам почтовым переводом", - утверждал гендиректор "Почты" Александр Киселев. - Выручка от этих услуг минимальна и измеряется десятками тысяч рублей (в 2010 году общая выручка "Почты России" составила 105,4 млрд), в то время как "имиджевые" потери предприятия, напротив, очень велики".
"Почта" предлагала внести изменения в закон "О микрофинансовых организациях и микрофинансовой деятельности": ввести запрет микрофинансовой организации (МФО) выдавать заемщику микрозаем с использованием агентских услуг федеральной почтовой связи, если годовая процентная ставка превышает десять размеров ставки рефинансирования ЦБ РФ, установленной на момент выдачи денег.
С 26 декабря ставка рефинансирования составляет 8%, таким образом, зимой максимальная ставка микрозайма, оформленного в отделении "Почты России", не превысила бы 80% годовых.