Они представляют собой долгосрочные (от трех лет) договоры с единовременными или периодическими фиксированными взносами, которые клиент обязуется платить, чтобы к нужному сроку накопить определенную сумму ("дожитие"). Условия такого договора традиционно предусматривают выплату крупной суммы - рисковой составляющей - в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности.
При этом страховая компания гарантирует ежегодное начисление дохода на накопления. В 2017 году он составлял 3-5% в рублях. Большинство таких полисов также предусматривает участие клиента в прибыли от инвестирования резервов страховой компании. Эта дополнительная доходность также ежегодно начисляется на сумму накоплений по каждому договору.
Информацию о реально полученном от инвестирования резервов доходе страховщики сообщают клиентам после подведения годовых итогов - во втором квартале года, следующего за отчетным.
Некоторые страховщики, согласившиеся заранее сообщить изданию сведения о начисленном клиентам доходе за 2017 год, смогли увеличить вложения клиентов в среднем на 7-9%. Это примерно на 1 п. п. меньше, чем в 2016 году, но в два-три раза больше официального роста цен в 2017 году.
Примерно столько же за прошлый год заработали крупные вкладчики ведущих банков и вкладчики средних и мелких банков. В начале 2017 года средняя максимальная ставка вкладов в топ-10 банков, по данным ЦБ, составляла 8,4% годовых.
Такой доход страховщики смогли заработать в основном на самых консервативных инструментах с наименьшим риском (облигациях и депозитах), хотя имеют право инвестировать часть резервов и в акции.
Однако НСЖ пока не самый ходовой продукт, на их долю приходится лишь 12,2% сборов премии, получаемых страховщиками. Но в этом виде страхования сборы ежегодно увеличиваются на 15-20%.
В ближайшие годы классическое накопительное страхование может стать новым драйвером рынка страхования жизни, потому что это более массовый и социально ориентированный продукт, считают некоторые эксперты.
Другие, впрочем, предупреждают, что для накопления и приумножения средств граждан больше подходит вклад с фиксированной ставкой, поскольку деньги в любой момент можно забрать без потери вложенной суммы.
Эксперты также не советуют вкладывать в НСЖ все сбережения: полис - скорее удачное дополнение к депозитам и ценным бумагам.