Центробанк собирается ввести наказание для банков за высокие ставки по депозитам. Об этом заявил глава Банка России Сергей Игнатьев на Банковском форуме в Санкт-Петербурге. Мотивировка заключается в том, что, устанавливая слишком высокие ставки по депозитам, банки берут на себя чрезмерные риски.
Подобные угрозы сверху звучат в адрес банков не в первый раз. Еще в конце марта Агентство по страхованию вкладов (АСВ) направило в Банк России письмо с просьбой обратить внимание на те кредитные учреждения, которые привлекают вклады по непомерно высоким ставкам. При этом, разумеется, возникает вопрос, какие ставки считать слишком высокими? Игнатьев оперирует цифрой в 18% годовых, АСВ - 17-17,5%. Руководители банковского сектора считают, что ставка по вкладу, заметно отличающаяся от средней по рынку, - это повод для более пристального изучения дел в банке в целях защиты интересов вкладчиков.
Действительно, надзорные органы обязаны надзирать, а если за высокой ставкой скрывается мошенничество – за него надо наказывать. Только вот избранный Центробанком метод угроз вызывает большие сомнения. Совершенно очевидно, что наказывать банки надо не за высокие ставки - в конце концов, это нормальный инструмент рыночной конкуренции - а за выявленные нарушения и мошенничества. А это, как говорится, совсем другая история.
У банков своя правда: с начала кризиса они значительно увеличили ставки по депозитам – их к этому подталкивала общая экономическая логика событий. Вклады населения в условиях нехватки кредитных средств стали одним из немногих доступных для банков способов привлечения ликвидности. И пока что эта политика приносит результаты. По данным ЦБ, число вкладчиков растет: на 1 апреля 2009 общая сумма вкладов достигла 6,2 трлн рублей. Для сравнения: на аналогичное число прошлого года объем вкладов равнялся 5,3 трлн рублей.
Напомним, что одним из первых симптомов кризиса в России был отток вкладов населения из банков – что всерьез угрожало устойчивости всей банковской системы страны. Сейчас, когда, наоборот, наблюдается приток, ЦБ почему-то решил дать своим "подшефным" по рукам.
Между тем, в условиях кризиса многие банки, особенно средние и мелкие региональные, вынуждены проводить более агрессивную политику в части привлечения средств и в части активных операций. Естественно, это увеличивает риски. Но зачастую у банков, не относящихся к числу системообразующих (которым всегда готово помочь государство), просто нет выхода - им неоткуда больше привлекать средства.
Но ведь агрессивная политика на рынке вкладов - вовсе не обязательно авантюра или криминал. Во всяком случае, прецедентов банкротств банков, проводивших агрессивную политику привлечения вкладчиков, пока в стране не было.
Некоторые аналитики усматривают за угрозой Игнатьева еще и желание помочь большим банкам с госучастием. Поскольку у них ставки по определению ниже, они рискуют потерять часть вкладчиков. Вот главный банкир страны и остужает рвение их конкурентов.
Сами банкиры реагируют на угрозы ЦБ болезненно, справедливо утверждая, что никаких законов, повышая ставки по депозитам, они не нарушают. В самом деле, если среднерыночные ставки по кредитам составляют 25%, то и ставки по депозитам в 17-18% смотрятся вполне оправданными.
Банку России же следует воздействовать на рынок не угрозами, а нормальными регулятивными решениями. Если вы хотите в целом понизить рынок, понижайте, к примеру, ставку рефинансирования. Если это не помогает, создайте банк "плохих долгов", который очистит банковские балансы и существенно понизит риски кредитных операций. Угрозы же лучше оставить прокуратуре: она и так в последнее время проявляет к банковской деятельности большой интерес.