Вкладчики запаниковали. Пока что только в Европе. Как накануне сообщила The Wall Street Journal, за последние несколько месяцев частные лица и корпорации вывели с депозитов в кредитных организациях проблемных стран еврозоны десятки миллиардов евро.
Россия, разумеется, не Европа. Во всяком случае, наши власти, хотя больше и не заикаются о пресловутом "островке стабильности", не упускают повода заверить граждан в готовности страны к возможному ухудшению макроэкономической ситуации. Не далее как накануне исполняющий обязанности министра финансов Антон Силуанов утвердил: к новому кризису готовы, и случись что (читай, обвалятся цены на нефть) - в будущем году сможем поддержать раздутый бюджет, принятый Думой в окончательном чтении на этой неделе, за счет накопленных прежде резервов.
Заверений в достаточной устойчивости российской банковской системы от правительственных чиновников в последнее время мы тоже слышали немало: власти извлекли уроки из кризиса трехлетней давности и теперь имеют в своем распоряжении весь необходимый для поддержки сектора инструментарий и ресурсы.
Как бы то ни было, клиенты российских банков проявляют к подобным сентенциям, кажется, все меньше доверия. Об этом можно судить по опубликованной на днях статистике ЦБ, свидетельствующей о том, что в октябре объем рублевых вкладов населения в отечественных кредитных организациях (впервые за последнее время) снизился - на 0,4%.
Нетрудно заметить, что многие вкладчики предпочли перевести свои сбережения в "Сбербанк", чья депозитная база за этот месяц выросла на те же 0,4%. Но и эти деньги дались организации Грефа не только за красивый имидж "самой надежной гавани" - в числе многих в последнее время пришлось повышать ставки по своим депозитам.
Причина щедрости банков, вынужденных жертвовать процентной маржой, чтобы хотя бы удержать у себя (а если повезет, и привлечь) деньги населения, хорошо известна: в последнее время российская банковская система испытывает нарастающие проблемы с ликвидностью и за неимением других источников (речь о подавляющей части кредитных организаций) вынуждена занимать на рынке дорого.
Меж тем в ЦБ уже дали понять, что не дадут ставкам взлететь до небес - это снижает финансовую устойчивость банков и ведет к дороговизне кредитов для экономики. Однако чтобы не лишать банки важнейшего источника фондирования, в правительстве придумали средство: Минфин намерен выступить с инициативой об отмене безусловного права вкладчиков на досрочное изъятие средств из банков. Законопроект с соответствующими поправками к "Закону о банках и банковской деятельности" накануне появился на официальном сайте министерства.
Необходимость данной меры в финансовом ведомстве объясняют тем, что из-за возможности досрочного расторжения депозитных договоров "банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков средств", а массовое востребование вкладов до установленного срока "ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами". Звучат эти аргументы, на первый взгляд, резонно и по-государственному. Однако может статься, что результирующий эффект может оказаться прямо противоположным тому, к чему стремятся власти.
Прежде всего, введение подобной меры выглядит не очень логично, если принять во внимание упомянутые заверения в надежности системы и достаточности инструментов, ее поддерживающих. Также не очень понятно, зачем запрещать отзыв вкладов одновременно с введением в оборот "безотзывных депозитных сертификатов" (о которых также говорится в законопроекте Минфина), по сути несущих аналогичную, дублирующую функцию.
Хуже, если подобные меры вообще отобьют у многих вкладчиков желание делиться своими сбережениями с банками. Ведь хорошо известно, что любые попытки ограничить свободу капитала приводят к его усиленному бегству, на чем Россия уже горела.
Но даже если этого не произойдет, "менее надежные" средние и мелкие банки рискуют лишиться этого источника финансирования гораздо больше таких монстров, как "Сбербанк". Чем это грозит, думаю, понятно - повышением риска банкротства значительной части "малых" (то есть кризисом системы) и снижению доступности финансовых услуг для населения.
И совершенно точно, подобные ограничения никак не будут способствовать росту доверия граждан к своим банкам (и всей экономике) - главного столпа, на котором держится вся эта отрасль. Именно этим - укреплением доверия - государству и необходимо заниматься в первую очередь. Тем более что удачный опыт на этот счет уже был - речь о повышении страховки по вкладам с 400 тыс. до 700 тыс. рублей в 2008 году.
Но сегодня, особенно с учетом роста риска "второй волны", этого недостаточно. Очевидно, необходимо исключить повторение скандалов, подобных "делу "Банка Москвы", а значит, укреплять надзор и обеспечить транспарентность банков. Также стоит выравнять правила игры для всех кредитных организаций, включая недискриминационный доступ к помощи государства.
Наконец, неплохо бы позаботиться о здоровье всей экономики (чтоб было из чего помогать банкам), а значит как минимум надо проводить ответственную бюджетную политику. Тогда, глядишь, резон в некоторых предложениях Минфина отпадет сам собой и навешивать новые замки на вклады не придется.